Cea mai bună variantă pentru CUMPĂRAREA UNEI MAȘINI

29 iulie 20207 februarie 2024 Sergiu Voicu

CUMPĂRAREA UNEI MAȘINI – metode de FINANȚARE | CREDITARE – Cea mai bună variantă!

Primul gând atunci când vrei să îți cumperi o mașină, dar nu ai banii necesari, este să apelezi la un credit. Variante par a fi multiple.

Cum alegem felul împrumutul?

CREDITUL AUTO:

Creditul auto – este o sumă de bani pe care o poți primi de la bancă sau de la o instituție financiară nebancară, pentru achiziția unui autoturism nou sau second-hand
Creditul se ramburseaza în rate lunare, perioada maximă de rambursare fiind de 5 ani
Este foarte important să studiezi bine piața înainte. Diferențele de cost pot fi foarte mari
Costul se măsoară cu ajutorul DAE, adică dobânda anuală efectivă
DAE este între 8.56% – 13.25%, dar în cele mai multe cazuri este variabilă, deci în timp poate să crească
Băncile cer de regulă un avans pentru un astfel de împrumut, cuprins între 10 și 30% din valoare lui
Cu cât e dobânda mai mică, cu atât este avansul mai mare și invers
Dobânda este cu câteva puncte procentuale mai mică dacă mașina cumpărată este una electrică sau hibrid
Se pot cumpăra și mașini second hand, dar pentru mașini second-hand, vechimea maximă a acesteia trebuie să fie de 5 ani
Pentru a-și securiza banii pe care ți dă împrumut, banca pune gaj pe mașină până o achiți. Adică acest credit va fi garantat cu masina achizitionata, ceea ce înseamnă că în cazul în care nu rambursezi împrumutul, banca îți va lua mașina și o va valorifica pentru a-și recupera sumele datorate
Pe lângă avans și gaj, mai apare o limitare importantă. Banca te va obliga să faci poliţa Casco pentru maşină

Totodată, creditele auto presupun o birocraţie destul de mare faţă de creditele de nevoi personale fără garanţii. Trebuie aduse copii de pe actele maşinii și trebuie intermediată virarea sumei de la bancă la vânzător şi dovedită asigurarea completă a mașinii.

CREDITELE DE CONSUM:

Dacă nu ai avans, este produsul cel mai potrivit. În plus nu eşti obligat să-ţi faci o poliţă CASCO.

Creditele de nevoi personale sunt atractive, în special, dacă vrei să achiziționezi o mașină second-hand, întrucât nu trebuie să dovedești băncii ce vei face cu banii și nici nu îți sunt cerute garanții suplimentare, adică scapi de a avea gaj pe mașină
Cum ai plătit mașina, aceasta este a ta și nu riști să îți fie luată de bancă
Cele mai multe instituții financiare impun ca solicitantul să aiba minim 1 an vechime în câmpul muncii și cel puțin 3 luni vechime la actualul loc de muncă
Anumite oferte sunt condiționate de încasarea salariului în cont la banca finanțatoare
Costurile sunt similare în multe cazuri cu cele pentru creditele auto, care impun și avans
DAE este între 7,75% – 17,15%. Și aici în cele mai multe cazuri dobânda este variabilă, deci în timp poate să crească
Dobanda se stabilește în funcție de istoricul de creditare, dacă în trecut clientul a fost un bun platnic, dar și în funcție de vechimea și continuitatea în muncă. Cei care încasează salariul în contul băncii creditoare au un cost mai mi.

LEASINGUL AUTO:

Leasing-ul este o altă variantă de finanțare pentru achiziția unei mașini, dar este potrivită în special pentru companii sau persoane juridice în măsura în care pot deduce integral ratele lunare şi toate costurile conexe.
Pentru persoanele fizice nu oferă niciun avantaj suplimentar.

Avansul minim este între 5 – 20%. În medie cu 5 puncte procentuale mai mare faţă de cel cerut pentru creditul auto
Costurile sunt asemănătoare cu celelalte produse, dar atenție, unele companii au și comisioane de acordare ce pot ajunge la 2% din pretul masinii fara TVA
DAE este între 6,21% și 15.60%
Valoarea reziduală a contractului de leasing ajunge la 20%
Compania de leasing te va obliga să faci inclusiv poliţă Casco pentru mașină
În plus, în funcţie de ofertele băncilor, putem avea multe restricţii legate de vechimea maşinii. Unele bănci finanţează doar maşini noi, iar altele care finanţează şi maşini rulate pun restricţii legate de vechime, ca aceasta să fie de maximum 5 ani

PROGRAMUL PRIMA MAȘINĂ

Pentru a sprijini reînoirea parcului auto din România, Guvernul a decis și o formă de finanțare cu garanție din partea statului, un program similar „Prima Casă”, numit „Prima Maşină”, ce oferă românilor care nu au mai avut mașină nouă până acum, posibilitatea de a-şi achiziţiona un autoturism nou prin credit garantat de stat în proporţie de 50%.

Aici avansul minim este de 5% din valoarea maşinii
Dobânzile percepute de instituţiile financiare sunt limitate la nivelul indicelui financiar ROBOR la şase luni (în prezent de 1,63%), plus o marjă de maximum 3%.

Cei care apelează la această finanțare nu își pot cumpăra orice mașină. Preţul maxim al maşinii este de 50.000 de lei plus TVA, adică 62.000 de lei (aproximativ 14.000 de euro). Cei care aleg varianta unui autovehicul hibrid, atunci prețul maxim permis este de 100.000 lei plus TVA, dar în acest caz beneficiarul programului trebuie sa asigure un avans de minim 25% din pretul de achizitie al autoturismului;
Pentru mașinile plug-in sau electrice, pretul de achizitie este de maxim 150.000 lei, plus TVA. Valoarea avansului minim este de 30%

Nu toată lumea se poate încadra pentru un astfel de program, mai ales că sumele maxime garantate de stat sunt limitate
Partea birocratică este și ea un alt hop important pe care clientul trebuie să îl treacă, întrucât este nevoie de acte de la bancă, aprobare de la Fondul de Carantare, dovada că nu a mai existat un vehicul nou pe numele respectivei persoane și desigur acte de accept de la dealerul auto